Metodologia

Jak liczymy Twój wynik

Nie chcemy, aby wynik był czarną skrzynką. Poniżej opisujemy każdy element obliczeń prostym językiem: co przyjmujemy, skąd biorą się liczby i gdzie kończy się to, co model jest w stanie powiedzieć.

Wersja metodologii: 1.0.0
Obowiązuje od: 19.07.2026
Wersja danych o świadczeniach: 2026.1
Stan prawny danych: 19.07.2026

Wersja do prezentacji

Co jeszcze musimy uzupełnić

Strona i kalkulator działają w całości. Poniżej to, czego brakuje, żeby uruchomić ją pod docelowym adresem. Większość to nie praca programistyczna, tylko dane i decyzje.

Dane firmy

Pełna nazwa, adres, NIP i KRS — na razie w stopce widnieje „do uzupełnienia”.
Osoba upoważniona do podpisania umowy.

Adres strony i poczta

Domena, pod którą strona ma działać.
Skrzynka, z której będą wychodzić raporty do użytkowników.
Adresy osób, które mają dostawać powiadomienia o nowych zgłoszeniach.

Dokumenty do zatwierdzenia

Polityka prywatności, polityka cookies i regulamin — mamy gotowe wersje, ale musi je przejrzeć prawnik.
Treść zgód, które użytkownik zaznacza przy zamawianiu raportu.
Jak długo przechowujemy dane osób, które wykonały analizę.

Decyzje o wyliczeniach

Potwierdzenie, jak liczymy ogólny wskaźnik bezpieczeństwa i gdzie przebiegają granice poziomów.
Potwierdzenie treści jednego pytania w kalkulatorze — w arkuszu opis nie zgadza się z formułą.
Czy raport ma pokazywać także wyliczenia dla firmy — na razie nie mamy uzgodnionego sposobu ich liczenia.

Sprawdzenie kwot świadczeń

Kwoty rent, zasiłków i emerytur pochodzą ze stanu na 19.07.2026. Przed uruchomieniem ktoś musi je potwierdzić.
Osoba odpowiedzialna za ich aktualizowanie — kwoty zmieniają się co roku w marcu i kwietniu.

Zasada ogólna: potrzeba minus to, co już masz

Każdy z trzech scenariuszy liczymy tym samym schematem. Najpierw ustalamy, ile pieniędzy miesięcznie byłoby potrzebnych, gdyby dany scenariusz się wydarzył. Potem odejmujemy dochód, który w tej sytuacji nadal wpływa. Na końcu odejmujemy miesięczną wartość zabezpieczeń, które już posiadasz. To, co zostaje, jest luką.

luka miesięczna = potrzeba − dostępny dochód − miesięczna wartość zabezpieczeń

Potrzeba

Miesięczny budżet, który trzeba sfinansować po zdarzeniu. Od dzisiejszych kosztów odejmujemy te, które znikną, i dodajemy te, które się pojawią (np. leczenie, opieka, dostosowanie mieszkania).

Dostępny dochód

Wszystko, co nadal wpływa: dochód partnera, inne dochody gospodarstwa, zachowana część Twojego dochodu oraz świadczenia, które wskażesz jako realnie przysługujące.

Zabezpieczenia

Oszczędności i wypłaty z posiadanych zabezpieczeń, przeliczone na kwotę miesięczną w zadanym okresie wsparcia.

Luka nigdy nie jest ujemna. Jeżeli dochód i zabezpieczenia przewyższają potrzebę, wynik wynosi zero — nadwyżki nie przenosimy między scenariuszami.

Zabezpieczenia najpierw pokrywają zobowiązania jednorazowe

Zgromadzony kapitał nie zamienia się w całości na comiesięczne wsparcie. Najpierw musi pokryć to, co trzeba zapłacić od razu.

Sumujemy zobowiązania jednorazowe: pozostały kapitał kredytu hipotecznego, inne zadłużenie oraz koszty przejściowe. W scenariuszu choroby są to koszty leczenia, rehabilitacji i dostosowania otoczenia.
Od sumy zabezpieczeń (oszczędności i wypłat z posiadanej ochrony) odejmujemy te zobowiązania. Jeżeli nie wystarcza — do rozłożenia na miesiące zostaje zero.
Resztę dzielimy równo na liczbę miesięcy okresu wsparcia. W scenariuszu śmierci jest to okres utrzymania osób zależnych, w scenariuszu niezdolności — liczba lat pozostałych do emerytury.

Cel emerytalny i przeliczenie kapitału

Cel: 100% dzisiejszego dochodu netto, podniesione o inflację

Za punkt odniesienia przyjmujemy pełny dzisiejszy dochód netto — nie jego procent. Następnie podnosimy go o inflację za każdy rok pozostały do emerytury, żeby wiedzieć, ile ta sama siła nabywcza będzie kosztowała w przyszłości.

Kapitał przeliczamy przy realnej stopie zwrotu

Kapitał emerytalny zamieniamy na miesięczną wypłatę rozłożoną na lata wypłat. Używamy przy tym stopy realnej, czyli oczyszczonej z inflacji:

stopa realna = (1 + stopa nominalna) ÷ (1 + inflacja) − 1

Przy wartościach domyślnych (3,5% nominalnie i 2,5% inflacji) daje to około 1,0% rocznie.

Lukę pokazujemy w dzisiejszych pieniądzach

Różnicę między celem a prognozowanym dochodem emerytalnym sprowadzamy z powrotem do dzisiejszej siły nabywczej. Dzięki temu kwota luki jest porównywalna z tym, co dziś masz na koncie, a nie z abstrakcyjną wartością za trzydzieści lat.

Założenia domyślne — jawne i edytowalne

Model nie ukrywa żadnej wartości. Poniższe założenia stosujemy, dopóki nie wpiszesz własnych. Każda zmiana natychmiast przelicza wynik.

Domyślne założenia modelu IBBF wraz z ich znaczeniem i możliwością edycji
Założenie	Wartość domyślna	Co oznacza	Czy możesz zmienić
Inflacja długoterminowa	2,5%	O tyle rocznie podnosimy dzisiejsze kwoty, aby pokazać, ile będą kosztowały w przyszłości. Tą samą stopą sprowadzamy przyszłą lukę do dzisiejszej siły nabywczej.	Tak — możesz wpisać własną wartość w kalkulatorze.
Nominalna stopa zwrotu kapitału	3,5%	Zakładane oprocentowanie kapitału w okresie wypłat emerytalnych, zanim uwzględnimy inflację.	Tak — możesz wpisać własną wartość w kalkulatorze.
Wiek emerytalny — kobieta	60 lat	Domyślny powszechny wiek emerytalny przyjmowany, gdy nie podasz własnego planowanego wieku zakończenia pracy.	Tak — pole „planowany wiek emerytalny” ma pierwszeństwo przed wartością domyślną.
Wiek emerytalny — mężczyzna	65 lat	Domyślny powszechny wiek emerytalny przyjmowany, gdy nie podasz własnego planowanego wieku zakończenia pracy.	Tak — pole „planowany wiek emerytalny” ma pierwszeństwo przed wartością domyślną.
Wiek końca planu emerytalnego	90 lat	Horyzont, na jaki rozkładamy kapitał emerytalny. Różnica między nim a wiekiem emerytalnym wyznacza liczbę lat wypłat.	Tak — możesz skrócić lub wydłużyć horyzont.
Okres wsparcia rodziny po śmierci	10 lat	Przez tyle lat rozkładamy zgromadzone zabezpieczenia w scenariuszu śmierci, jeżeli nie wskażesz dłuższego okresu utrzymania osób zależnych.	Tak — w analizie rozszerzonej okres wynika z wieku osób zależnych i Twojej deklaracji.

Domyślny wiek emerytalny wynika z płci (60 lat dla kobiet, 65 lat dla mężczyzn), ale zawsze możesz wskazać własny planowany wiek zakończenia pracy — wtedy on ma pierwszeństwo. Wcześniejsze zakończenie pracy nie oznacza automatycznie prawa do świadczenia; model liczy wyłącznie konsekwencje finansowe Twojej decyzji.

Indeks bezpieczeństwa finansowego 0–100

Dla każdego scenariusza liczymy, jaką część potrzeby udaje się pokryć. Pełne pokrycie to 100 punktów, brak pokrycia to 0 punktów. Wynik ogólny jest średnią ważoną trzech scenariuszy.

Poziomy bezpieczeństwa (wersja 1.0.0)

0–49 pkt
Niski poziom bezpieczeństwa
Istotne luki mogą zagrażać rodzinie lub firmie.
50–74 pkt
Średni poziom bezpieczeństwa
Występują obszary wymagające poprawy.
75–100 pkt
Dobry poziom bezpieczeństwa
Poziom bezpieczeństwa zgodny ze standardem.

Poziom komunikujemy zawsze etykietą słowną i zakresem punktowym, nigdy samym kolorem.

Wagi scenariuszy

Sposób agregacji: średnia ważona. Suma wag wynosi 3. Wszystkie trzy scenariusze mają obecnie równą wagę — żaden nie jest traktowany jako ważniejszy od pozostałych.

Żyjemy za krótko — śmierć i utrata dochoduwaga 1 · 33% wyniku
Żyjemy inaczej — choroba, wypadek, niepełnosprawnośćwaga 1 · 33% wyniku
Żyjemy za długo — emerytura i długowiecznośćwaga 1 · 33% wyniku

Wagi i granice poziomów są parametrami konfiguracji. Po zatwierdzeniu metodologii przez klienta mogą zostać zmienione — każda zmiana podnosi wersję metodologii, a raporty przechowują wersję, według której zostały policzone.

Czego model nie robi

Jawna metodologia oznacza także jasne granice. Wynik jest tyle wart, ile dane, które podasz, i założenia, które przyjmiesz.

Nie odtwarza algorytmu ZUS i nie prognozuje decyzji organu rentowego.
Nie ustala prawa do świadczenia ani jego wysokości — to zależy od dokumentacji i decyzji urzędu.
Nie wskazuje produktu finansowego, zakładu ubezpieczeń, banku ani doradcy.
Nie uwzględnia podatków, opłat produktowych ani indywidualnych zapisów umów.
Nie przewiduje przyszłej inflacji ani stóp zwrotu — przyjmuje założenia, które możesz zmienić.
Nie zastępuje porady prawnej, podatkowej ani inwestycyjnej.

Informacje mają charakter edukacyjny i zostały przygotowane według stanu prawnego wskazanego przy materiale. Nie stanowią decyzji ZUS, NFZ, KRUS, organu pomocy społecznej ani porady prawnej. Prawo i wysokość świadczenia zależą od indywidualnych okoliczności, dokumentacji i decyzji właściwego organu. Przed podjęciem działania zweryfikuj aktualne przepisy i terminy w źródle urzędowym.

Policz swoją lukę Sprawdź świadczenia w bazie wiedzy